月薪5/7/10萬買房可以貸款多少房貸？頭期款需要準備多少錢

最新更新日期 2026-07-07

想要買一間屬於自己的房子，但卻不知道自己的月薪到底可以負擔多少錢的房子？很多人在計算自己到底能不能買房，或是能買多少錢的房子時，常常只想到頭期款，以為自己只要存到了頭期款，就能買一間房子了！但實際上買房除了頭期款之外，評估自己每月的還款能力是非常重要的，並且還有很多人會忽略除了房子本身之外，還有許多開銷是買房伴隨而來的費用，所以到底月薪5/7/10萬可以貸款多少房貸？以即能買多少錢的房子呢？接下來Jerry就帶你一起來計算~

本篇內容目錄

月薪水5/7/10萬買房可以貸款多少房貸？可負擔每月付是多少？

要評估自己到底能不能買房，很重要的一點就是要評估自己的還款能力。

每個月除了生活的必要開支，到底還剩多少錢能拿來付房貸？以及5/7/10萬月薪可以貸款多少？

在網路上有很多房仲業者提供的試算公式，例如591的貸款試算，可以將貸款條件輸入後得到每個月要繳的金額，其中還有「本息平均攤還法」（每個月本金和利息平均分攤），以及「本金平均攤還法」（每個月本金平均分攤，因此利息隨已還款金額增加而減少），依據不同需求可以選擇。

以下就舉例是房子500萬、房貸400萬的情況下的每月付款金額計算

房貸本息平均攤還法是什麼與如何計算？

簡單來說每月還的金額會是固定的，其中每一期的本金跟利息的配比不一樣，如下所示是房貸貸款400萬20年且用利率2%計算

房貸本金平均攤還法是什麼與如何計算？

簡單來說每月還的金額會是越來越少的，其中每一期還的本金是一樣的，所以利息就越付越少，如下所示是房貸貸款400萬20年且用利率2%計算

本息攤還每月付款金額較低，而且每月付款金額一樣，一開始壓力比較小，目前銀行也大多都是本息攤還方案，但是本金攤完最大優勢就是最後利息成本是比較低的，如果能負擔且銀行有提供不妨選擇本金攤還。

591買房房貸試算計算機

因此假設準備 100 萬頭期款，購買總價為 500 萬的房子，則貸款金額為 400 萬。

如果貸款利率為 2%，分 20 年還款，且沒有寬限期（寬限期為只需要負擔利息，還不用還本金的一段時間），我們用591房貸試算機來算，則每月至少要還 20,235 元。

如果還有貸款裝潢的費用還要記得加上去才是實際的還款金額。

詳細房貸利息與每月還款試算可以參考：591計算網站

Jerry個人建議，房貸不宜佔收入超過3成比例，因為就像上面說的除了房貸本身壓力，其實像是每月管理費、以及裝潢之類的開銷都是一筆費用，抓得太緊反而生活會非常有壓力，而且遇到升息每月還款還要增加壓力就更大。

像是如果以貸款400萬來說每月還款20,235來說，如果是佔比30%，每月收入至少要67,450才夠，大約就是月薪7萬的人可以貸款多少的房貸總金額。

另外2%房貸利率目前是幾乎最低利率標準，建議可以抓2.5%當作評估標準比較適合，不過還是以實際銀行核准利率來計算最好

不過這個三成比例也會跟你的收入有關係，像是如果每月收入3萬扣掉30% 等於只剩下21,000可以用，如果是30萬扣掉30%還有210,000。

所以當你收入越高，房貸所佔比例也是可以拉高一些，不過也是要注意工作收入的穩定度，不然就是要多存點錢，不然如果突然沒有收入，房貸就是一個很可怕的固定支出費用。

銀行核貸評估會看什麼？怎麼可以拿到比較低的房貸利率

在向銀行申請房貸時，核貸與否以及貸款成數、利率高低，會依據多項條件綜合評估，一般會包含以下幾個重點：

評估項目	影響原因
信用分數 / 聯徵紀錄	銀行會調閱聯徵中心信用評分，通常 700 分以上較容易核貸。若近 12 個月有多筆逾期紀錄，核貸成數會下降甚至被拒。
收入證明與穩定度	包含薪資轉帳紀錄、扣繳憑單、報稅資料。穩定工作（如公職、上市櫃企業）比高波動收入（如自由業）更容易核貸。
負債比率（DSR / 負債收入比）	銀行會計算所有貸款（房貸、車貸、信貸、信用卡分期）總還款金額占月收入的比例，通常不宜超過 40%-50%。
購屋標的條件	房屋地段、屋齡、格局、是否有產權糾紛。銀行偏好交通便利、屋齡 30 年內、產權清楚的物件。
貸款用途與身份別	首購自住戶成數較高（可達 80%~90%），而非首購、投資性購屋、法人購屋，成數會明顯降低。
自備款比例	自備款愈多，銀行風險愈低，利率條件通常也會更好。
與銀行往來紀錄	既有客戶或薪轉戶、理財戶，可能有額外成數與利率優惠。

常見被忽略的買房投資費用與開銷（裝潢、規費、管理費等）

如果你是找仲介看房，買方通常要負擔房屋總價的 2% 作為仲介費用，另外房屋過戶過程中的種種溝通通常也都會委託代書辦理，因此需要負擔代書的費用，其中也會包含政府收取的契稅、印花稅等等的規費，因此光買賣的手續，代書費和稅費就會要2-3萬以上。

另外，通常買了一間自己要住的房子，大部分的人都會想要自己加個裝潢，就算不用裝潢，也要買家具、家電等等，這些費用依據買的房屋現況不同，以及個人的需求不同，花費也會有很大的不同。

如果你買的是社區，在裝潢的期間可能也需要繳交管理費，所以在買房前還要記得規劃，並且預留裝潢和家具的費用，才不會造成買了房卻無法住進去的窘境。

買房其他費用與政府規費統整

整理上方提到的仲介費用跟裝潢費用以外，買房統整需要的其他規費費用如下

仲介費：通常買方要付總價的 2%。
契稅：核定契價（房屋現值） × 6%
印花稅：（房屋評定現值＋土地公告現值）× 0.1%
產權移轉登記規費：（房屋評定現值＋土地公告現值）× 0.1%
貸款設定規費：貸款金額 × 1.2 × 0.1%
貸款手續費：大約落在8,000元。
履約保證專戶：買賣價金的 0.06%，買賣雙方平分。
代書費：可以先抓15,000元左右。
保險費(火災/地震險)：根據房屋地址、樓高、結構與坪數等等來決定，大概估每年 2,000~3,000元。
裝潢費用：可以用一坪6萬先估計

所以除了要計算月薪可以負擔的買房貸款跟頭期款外，也別忘了把這些額外成本一併考量

如何計算頭期款與實際可以買多少錢總價的房子？

要計算頭期款是多少取決於銀行願意借你多少錢。

所以一般來說，買房的地點、房子的性質，以及個人的信用財力證明等等，都是影響貸款成數以及貸款利率的因素。

一般來說，如果是在市區想購入自住的房子，因為人口稠密，房屋買賣需求高，一般都可以貸款到 8 成。

但是銀行通常會參考實價登錄的價錢，所以當你買房的價錢比附近的房價都來的高，銀行可能就只會借你實價登錄8 成的費用，實際佔比你的成交價格就會不到 8 成。

因此，如果是要買自住的房子，最少要準備房屋總價的 2 成當作是房子的頭期款。

我們接下來就以月薪7萬的案例，可以負擔總價500萬的房子到底一開始要準備多少錢呢？

500萬房子頭期款要多少？月薪7萬能負擔嗎？

以貸款400萬來說每月還款20,235來說，如果是佔比30%，每月收入至少要67,450才夠，大約就是月薪7萬的人可以貸款多少的房貸總金額。

試算準備 100 萬作為頭期款，銀行貸款 8 成，則可以買總價為 500 萬的房子。

所以Jerry建議如果是月薪7萬的人，如果已經有存到100萬元，是可以負擔大約就是總價500萬的房子。

不過要注意，就像上面所說還有規費、房仲費用、裝潢費需要考慮，建議要再多存一點錢，不然等買下房子後才發現壓力很大。

這裡Jerry也要提醒，其實如果是一個人負擔整個買房的錢，真的是壓力會很大，所以說如果是要共組家庭，兩個人也有買房的打算，一起努力一起負擔可以降低買房的壓力，也有一個共同的目標一起打拼。

買房前必知事情：存好緊急備用金

雖然說存到頭期款就可以開始準備買房了，但是以Jerry建議至少要多存到能付得出1年的房貸緊急備用金再來買房。

ＥＸ：假設以貸款400萬來說每月還款20,235，等於至少付款後至少要保留25萬的現金在身上，畢竟天有不測風雲，假如真的不幸突然被裁員，或者需要大筆資金的時候，身上有緊急預備金會讓心比較安定。

假設真的不幸要賣掉房子，有緊急備用金的存在可以讓你不會因為要趕時間賣房子而必須折價出售！

緊急備用金建議可以存在數位帳戶都會有比較好的高利率活存，可以參考Jerry整理這篇：數位帳戶銀行開戶推薦哪家好｜高利率活存優惠比較

Jerry 月薪5/7/10萬買房與房貸評估總結

要買房首先最重要的就是知道自己的預算，根據以上的介紹，大家可以先評估自己的財力，有了明確的預算，才能找尋到合適的房屋。

不論是找房子的過程，或是還房貸都需要一段不短時間，因此做好長遠的財務規劃，才能讓房子是甜蜜而不是沉重的負擔喔！

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