頭期款100/200/300萬可以買多少錢的房子？每月多少薪水能負擔

最新更新日期 2025-12-27

想要買一間屬於自己的房子，但卻不知道自己的錢到底夠不夠嗎？很多人在計算自己到底能不能買房，或是能買多少錢的房子時，常常只想到頭期款，以為自己只要存到了頭期款，就能買一間房子了！但實際上買房除了頭期款之外，評估自己每月的還款能力是非常重要的，並且還有很多人會忽略除了房子本身之外，還有許多開銷是買房伴隨而來的費用，所以到底頭期款 100、200、300 萬可以買多少錢的房子呢？接下來就帶你一起來計算~

頭期款100/200/300萬可以買多少錢的房子？自備款注意事項

要計算頭期款是多少取決於銀行願意借你多少錢。

所以一般來說，買房的地點、房子的性質，以及個人的信用財力證明等等，都是影響貸款成數以及貸款利率的因素。

一般來說，如果是在北部想購入自住的房子，因為人口稠密，房屋買賣需求高，一般都可以貸款到 8 成。

但是銀行通常會參考實價登錄的價錢，所以當你買房的價錢比附近的房價都來的高，銀行可能就只會借你實價登登陸8成的費用，實際你的成交價格就會不到 8 成，因此，如果是要買自住的房子，最少要準備房屋總價的 3 成當作是房子的頭期款。

因為貸款8成是最樂觀的數字，建議還是保守一點要抓到3成自備款比較好

如何計算頭期款與實際可以買多少錢的房子？

試算準備 100 萬作為頭期款，銀行貸款 8 成，則可以買總價為 500 萬的房子。

200 萬作為頭期款，銀行貸款 8 成，則可以買總價為 1000 萬的房子

可以參考詳細下方整理不同頭期款的比例可以負擔的房價表格

房價	20%頭期款	25%頭期款	30%頭期款
1,000萬	2,000,000元	2,500,000元	3,000,000元
700萬	1,400,000元	1,750,000元	2,100,000元
500萬	1,000,000元	1,250,000元	1,500,000元

但頭期款不等於自備款，接下來就帶妳看看還有什麼錢是買房需要負擔的費用。

其他常見被忽略的買房投資開銷（裝潢、規費、管理費等）

如果你是找仲介看房，買方通常要負擔房屋總價的 2% 作為仲介費用，另外房屋過戶過程中的種種程序通常也都會委託代書辦理，因此需要負擔代書的費用，其中也會包含政府收取的契稅、印花稅等等的規費，因此光買賣的手續，代書費和稅費就會要2-3萬以上。

另外，通常買了一間自己要住的房子，大部分的人都會想要自己加個裝潢，就算不用裝潢，也要買家具、家電等等，這些費用依據買的房屋現況不同，以及個人的需求不同，花費也會有很大的不同。

如果你買的是社區，在裝潢的期間可能也需要繳交管理費，所以在買房前還要記得規劃，並且預留裝潢和家具的費用，才不會造成買了房卻無法住進去的窘境。

買房其他費用與政府規費統整

整理上方提到的仲介費用跟裝潢費用以外，買房統整需要的其他規費費用如下

1. 仲介費：通常買方要付總價的 2%。
2. 契稅：核定契價（房屋現值） × 6%
3. 印花稅：（房屋評定現值＋土地公告現值）× 0.1%
4. 產權移轉登記規費：（房屋評定現值＋土地公告現值）× 0.1%
5. 貸款設定規費：貸款金額 × 1.2 × 0.1%
6. 貸款手續費：大約落在8,000元。
7. 履約保證專戶：買賣價金的 0.06%，買賣雙方平分。
8. 代書費：可以先抓15,000元左右。
9. 保險費(火災/地震險)：根據房屋地址、樓高、結構與坪數等等來決定，大概估每年 2,000~3,000元。
10. 裝潢費用：可以用一坪6萬先估計

如果你是買大樓，也還要把每月的管理費開支算進去！尤其新大樓的話管理費都比較高，這些都是買房隱藏成本

每月要多少薪水才可以負擔對應房貸月付？

要評估自己到底能不能買房，很重要的一點就是要評估自己的還款能力。每個月除了生活的必要開支，到底還剩多少錢能拿來付房貸？

在網路上有很多房仲業者提供的試算公式，例如591的貸款試算，可以將貸款條件輸入後得到每個月要繳的金額，其中還有「本息平均攤還法」（每個月本金和利息平均分攤），以及「本金平均攤還法」（每個月本金平均分攤，因此利息隨已還款金額增加而減少），依據不同需求可以選擇。

房貸本息平均攤還法

簡單來說每月還的金額會是固定的，其中每一期的本金跟利息的配比不一樣，如下所示是貸款400萬20年且用利率2%計算

這也是大多數人採取的方式，因為每月還款都是固定金額

本金平均攤還法

簡單來說每月還的金額會是越來越少的，其中每一期還的本金一樣的，所以利息就越付越少，如下所示是貸款400萬20年且用利率2%計算

本息攤還每月付款金額較低，而且每月付款金額一樣，一開始壓力比較小，目前銀行也大多都是本息攤還方案，但是本金攤完最大優勢就是最後利息成本是比較低的，如果能負擔且銀行有提供不妨選擇本金攤還。

591房貸試算利息計算機

因此假設準備 100 萬頭期款，購買總價為 500 萬的房子，則貸款金額為 400 萬。如果貸款利率為 2%，分 20 年還款，且沒有寬限期（寬限期為只需要負擔利息，還不用還本金的一段時間），我們用591房貸試算機來算，則每月至少要還 20,235 元。如果還有貸款裝潢的費用還要記得加上去才是實際的還款金額。

591計算網站

Jerry個人建議，房貸不宜佔收入超過3成比例，因為就像上面說的除了房貸本身壓力，其實像是每月管理費、以及裝潢之類的開銷都是一筆費用，抓得太緊反而生活會非常有壓力，而且遇到升息每月還款還要增加壓力就更大。

像是如果以貸款400萬來說每月還款20,235來說，如果是佔比30%，每月收入至少要67,450才夠。

另外2%房貸利率目前是幾乎最低利率標準，建議可以抓2.5%當作評估標準比較適合，不過還是以實際銀行核准利率來計算最好

銀行核貸評估會看什麼？怎麼可以拿到比較低的房貸利率

在向銀行申請房貸時，核貸與否以及貸款成數、利率高低，會依據多項條件綜合評估，一般會包含以下幾個重點：

評估項目	影響原因
信用分數 / 聯徵紀錄	銀行會調閱聯徵中心信用評分，通常 700 分以上較容易核貸。若近 12 個月有多筆逾期紀錄，核貸成數會下降甚至被拒。
收入證明與穩定度	包含薪資轉帳紀錄、扣繳憑單、報稅資料。 穩定工作（如公職、上市櫃企業）比高波動收入（如自由業）更容易核貸。
負債比率（DSR / 負債收入比）	銀行會計算所有貸款（房貸、車貸、信貸、信用卡分期）總還款金額占月收入的比例，通常不宜超過 40%-50%。
購屋標的條件	房屋地段、屋齡、格局、是否有產權糾紛。 銀行偏好交通便利、屋齡 30 年內、產權清楚的物件。
貸款用途與身份別	首購自住戶成數較高（可達 80%~90%），而非首購、投資性購屋、法人購屋，成數會明顯降低。
自備款比例	自備款愈多，銀行風險愈低，利率條件通常也會更好。
與銀行往來紀錄	既有客戶或薪轉戶、理財戶，可能有額外成數與利率優惠。

不過這個三成比例也會跟你的收入有關係，像是如果每月收入3萬扣掉30% 等於只剩下21,000可以用，如果是30萬扣掉30%還有210,000。

所以當你收入越高，房貸所佔比例也是可以拉高一些，不過也是要注意工作收入的穩定度，不然就是要多存點錢，不然如果突然沒有收入，房貸就是一個很可怕的固定支出費用。

準備好頭期款買房前必知事情：存好緊急備用金

雖然說存到頭期款就可以開始準備買房了，但是以Jerry建議至少要多存到能付得出1年的房貸緊急備用金再來買房。

ＥＸ：假設以貸款400萬來說每月還款20,235，等於至少付款後至少要保留25萬的現金在身上，畢竟天有不測風雲，假如真的不幸突然被裁員，或者需要大筆資金的時候，身上有緊急預備金會讓心比較安定。

假設真的不幸要賣掉房子，有緊急備用金的存在可以讓你不會因為要趕時間賣房子而必須折價出售！

目前政府有推出新青年安心成家房貸計畫，讓首購族可以降低買房壓力，首購族群一定要參考看看，如下簡介

存自備款買房更多技巧心得分享

除了緊急備用金外，還有底下幾個存自備款買房技巧分享給大家

設立購房專用儲蓄帳戶

• 每月將收入的 20%-30%（依個人財務情況調整）自動轉入購房專用帳戶，該帳戶僅用於存頭期款，避免資金被其他用途占用。
• 建議設定自動轉帳功能，以規律儲蓄方式強化財務紀律，降低隨意花費的誘惑。

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聰明運用投資理財工具

• 在確保資金安全性的前提下，選擇穩健型理財產品，如 定期存款、債券基金，甚至高息儲蓄帳戶，以小幅提高儲蓄的增值能力。
• 若能承擔適度風險，可考慮 目標日期基金 或其他中低風險產品，合理拉長投資時間，提升資產收益。

優化債務管理

• 對現有債務進行清查，優先償還高利率負債（如信用卡或消費貸款），減少每月利息支出，為儲蓄購房資金創造更多空間。
• 避免新增不必要的負債，尤其是可能影響貸款審核的長期債務。

增加收入來源

• 尋找副業、兼職機會，或提升現有工作的技能以爭取加薪。這是縮短存頭期款時間的有效方式。
• 若具備投資經驗，也可探索適合自身的穩健型投資，如 股息型股票 或低門檻的 ETF，為儲蓄計劃增添額外助力。

審慎選擇房屋

• 根據個人及家庭的財務能力，計算可承受的購房總額及每月貸款支出，避免超出負擔範圍。
• 優先考量具保值潛力的物件，如交通便利、生活機能良好的區域。同時，參考未來升值空間，將房屋視為長期資產。
• 留意市場價格走勢，善用各類購房補助政策或首購優惠，以減輕負擔。

政府青年買房貸款補貼政策：新青年安心成家房貸計畫介紹

這個計劃通過提供較低的利率和較長的還款期限，旨在幫助年輕人克服購房的經濟壓力，使他們能夠進入住房市場。這不僅是對年輕一代的財務支持，更是對他們實現住房夢想的一種鼓勵。

新青年安心成家房貸的關鍵特點如下：

• 貸款金額：最多提高到1000萬元。
• 貸款期限：從最長30年拉長到最長40年。
• 寬限期：從最長3年延長到最長5年。
• 利息補貼：政府額外補貼1碼，加上原公股銀行減半碼，優惠共1.5碼，分為一段式和兩段式。一段式利率在政府補貼後為1.775%。兩段式利率則在前兩年為1.565%，第三年起增加至1.865%。
• 資格條件：借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅，且年齡計算以向銀行申請日為準，2023年起，民法成年的年齡正式從20歲降為18歲。
• 實施時間 : 目前預計2023/8/1~ 2026/7/31
• 如果到2026/7後沒補貼且央行未升息則恢復至2.15%

Jerry提醒：常有人認為新青年安心成家房貸僅適用於年輕族群，事實上該方案並未設定申請者的最高年齡限制。這個誤解可能來自於以往內政部對年齡範圍有特定規定的青年補貼計劃。

然而在新青年安心成家房貸中，銀行可能會根據年齡與貸款期限的總和來制定標準，所以年長的申請者可能無法申請到最長的貸款期限(40年)，除非他們的申請情況特別符合條件，並且能獲得銀行工作人員的積極協助。

更多完整詳細介紹可以參考：新青年安心成家貸款申請過程心得｜房貸條件/優缺點/利率試算

Jerry 頭期款100/200/300萬可以買多少錢的房子總結

要買房首先最重要的就是知道自己的預算，根據以上的介紹，大家可以先評估自己的財力，有了明確的預算，才能找尋到合適的房屋。

不論是找房子的過程，或是還房貸都需要一段不短時間，因此做好長遠的財務規劃，才能讓房子是甜蜜而不是沉重的負擔喔！

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