信用卡繳最低應繳會影響信用分數嗎？循環利息多少如何計算

最新更新日期 2024-12-03

許多人都有這樣的疑問：信用卡只繳最低應繳款項會影響信用評分嗎？循環利息到底是如何計算的呢？ Jerry本篇將完整解說有關信用卡繳最低應繳會不會影響信用分數、繳最低的循環利息是多少以及是如何計算利息金額

信用卡最低應繳金額是如何計算？

首先大家要先知道每月的最低應繳金額是如何計算出來的，根據金管會規範，信用卡最低應繳金額通常包含以下幾項：

1. 當期一般消費金額的10%。
2. 當期預借現金及前期未清償帳款的5%。
3. 每期應付的分期本金與利息。
4. 超過信用額度部分的全部交易金額。
5. 累計逾期未付的最低應繳款項總額。
6. 循環信用利息及其他相關費用。

千萬部要以爲只要繳當期10%跟前期未清償的5%的最低應繳金額很輕鬆，實際上如果你一直繳最低應繳，還會遠不止當期消費的10%與未清金額的5%，更涵蓋了循環利息及各種費用，長期下來可能讓你支付的總額大幅增加。

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信用卡未繳足最低應繳金額會有什麼影響？會影響聯徵分數嗎？

有關於聯徵分數介紹可以先參考：聯徵報告是什麼與怎麼看分數？個人聯徵信用分數紀錄查詢與意義

若未依帳單繳足最低應繳金額，將面臨以下後果：

1. 違約金： 次期帳單中會增加一筆違約金，進一步提高還款壓力。
2. 循環利息： 從未清款項的入帳日起按日計算利息，直到全數清償為止。

而且如果沒有繳最低應繳，是會留下聯徵的紀錄，信用分數會被嚴重扣分的，未來半年想要申請信用卡或者信用貸款會是非常困難。

更嚴重的事情是信用卡卡費遲繳超過 3 期（連最低金額都沒繳），銀行就會強制停卡，因為遲繳超過 3 期銀行就無法再收違約金，且其他信用卡也可能一起被停卡，而且這時候代表你幾乎已經信用破產。

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信用卡繳最低應繳循環利息計算公式與範例

了解利息計算方式，有助於評估未來的財務負擔：

利息公式：
未償還金額 × 年利率 ÷ 365 = 每日利息

範例：
假設未清償金額為 NT$10,000，以循環利息年利率 15% 計算：
每日利息 = 10,000 × 15% ÷ 365 ≈ 4.1元

這筆循環利息會從「入帳日」起每日累積，直到所有款項清償為止。

消費日：信用卡消費當天

入帳日：店家向銀行請款

結帳日：結算近一個月的金額，並且銀行會寄帳單給你

繳款截止日：帳單如果到這天還沒有繳清，會開始計算循環利息

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信用卡繳最低除了利息會影響聯徵分數嗎？

信用卡繳最低除了利息很高以外，也會對聯徵分數有負面影響。

信用卡繳最低應繳金額不會直接影響信用評分，但是會被記錄，聯徵中心會記錄每個人信用卡還款狀況，包括是否全額繳款、是否只繳最低應繳金額，以及有無逾期還款等。

「繳足最低」的紀錄通常會保留在聯徵報告中長達一年，即使在一年內全額還款繳清，紀錄也不會立即消除。

假如你需要申請信用卡、房貸、車貸等當銀行調閱聯徵紀錄看到有這個紀錄導致申貸的難度增加或利率較高。

就算不影響分數，這個註記也會影響銀行對你的信用卡申辦或者貸款評估的

信用卡繳最低應繳或帳單分期該怎麼選擇？

如果說真的當期帳單無法繳足全額，或許可以可慮使用信用卡帳單分期降低還款壓力，信用卡帳單分期有些有提供分期零利率，就算分期有利率，也都會比循環利息還要低，如果想要一張分期零利率的卡片可以參考渣打line bank聯名卡

分期零利率信用卡推薦：渣打line bank聯名卡

LINE Bank 跟渣打推出聯名的信用卡，Jerry個人認為屬於不錯的是目前有分期0利率的活動而且分期零利率也還能拿回饋很適合分期使用，現在也有不錯的新戶禮，算是中上的卡片值得申辦。

合作銀行	渣打銀行
優惠期間	2025/8/1-2026/7/31
優惠回饋	保費1% / 國內1% / 國外2.5% 現金回饋無上限 2.單筆消費達1,000元分期不限次數3期0利率
卡片定位	分期0利率外加有回饋好用
年費	首年免年費，持卡期間持續綁定電子帳單，再享次年免年費

渣打 line bank聯名卡新戶首刷禮

1. 活動資格：全新申辦渣打LINE Bank聯名卡之客戶(以下稱「正卡人」)始得參與，恕不適用加辦、升等、轉卡或核發非上述指定卡別之正卡人。全新申辦係指2025/2/1起至活動期間未曾持有渣打任一信用卡正卡者，並於活動期間申辦本卡且於2026/9/30前核卡者。
2. 活動條件：正卡人於核卡30天內(不含核卡當日)新增消費3筆(不限金額)，並成功登入渣打行動銀行至少一次(不含渣打網路銀行/線上立即開卡/線上立即繳款功能)，享【LINE FRIENDS COLLER小收納包(紫)與裝飾扣(x3入)。

LINE Bank聯名信用卡則是要額外申辦的信用卡，要先有LINE Bank銀行帳戶後才能申辦，趕緊點選下方連結先開戶吧！

信用卡立即申辦連結：渣打Line Bank聯名卡申辦連結

立即前往開戶：Line Bank 開戶連結(需使用手機開啟連結

更多詳細聯名卡優惠介紹：聯邦渣打LINE Bank信用卡心得分享推薦｜新戶禮/網購回饋/分期0利率

繳不出信用卡費還可以怎麼辦？

如果說真的繳不出卡費，可以考慮透過信用貸款等等獲取一筆資金來協助償還，目前純網銀的信用貸款都有不錯的方案可以參考如下

純網銀信用貸款推薦：將來銀行、LINE Bank、樂天銀行信用貸款

現在純網銀都很積極推展貸款的業務，所以像是將來銀行、LINE Bank信用貸款都有很不錯的優惠利率跟低開辦費可以參考，而且也因為要拓展業務，這兩家純網銀貸款聽說是比較容易通過的。

樂天銀行信用貸款優惠：樂天貸款感謝祭最高10年期(120期)

因為純網銀都很積極推展貸款的業務，而且純網銀因為沒有實體據點的開銷支出，都反映在其信貸產品價格都有很高競爭力，所以像是樂天國際銀行貸款都有很不錯的優惠利率跟低開辦費還有申貸禮

• 一段式年利率，最低從 2.12% 起
• 貸款金額最高可達 500 萬元
• 最長可分120期還款
• 現金回饋可以有最高888元
• 適合有明確資金用途、想要穩定還款的人

樂天數位帳戶雖然聲量不高，但是目前信用貸款的優惠跟利率都很不錯，而且存款還有1.5% 高利活存無上限是非常吸引人的，如果說你是有大筆現金想要存錢，首選會是樂天數位帳戶。

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將來銀行信用貸款活動優惠介紹：最高10年期(120期)

將來銀行的「優貸」方案是 2026 年信貸市場的熱門選項。除了最低 2.38% 起的超低信貸利率外，更有限時 0 元開辦費的優惠，深獲 Dcard 上的資金靈活需求者青睞。

＊ 活動期間：2026/7/10~2026/10/9

• 貸10萬月付金最低 942元
• 最高可分 120 期
• 額度最高 800 萬元
• 限時優惠開辦費3,088元(原價6,000元)/使用免自行上傳財力服務(MyData)再享優惠價3088元
• 綁約期 12 個月
• 申辦資格：須為成年人，年收入達30萬元

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LINE Bank信用貸款活動優惠介紹：最高10年期(120期)

Line Bank不只數位帳戶開戶有開戶禮跟高利率活存，如果說有資金需求的朋友，Line Bank推出的信用貸款服務目前也是很優惠，利率最低只要2.28％ 而且開辦費只要1288元（一般信貸都是3000以上的）

line Bank信用貸款資訊如下：

最低利率：2.28%
開辦費：1288元
綁約期：一個月
申請資格：20~60歲的LINE Bank客戶 ，且年收入達30萬元以上。
申請額度：分期信貸最高500萬元，最低10萬元，如果有大筆資金需求，可於申貸成功第一筆後再申請第二筆。

如何取得 LINE Bank 2.28% 低利率貸款？

如果你是上市上櫃公司之員工、中華徵信所5000大企業、Fortune 500大、SP500大之公司，且年收達80萬以上，信用良好跟LINE Bank貸款最低利率可能就是 2.28%。

立即前往了解：LINE Bank 信用貸款服務連結

Jerry 幾個信用卡使用小技巧

如果要聰明使用信用卡，可以謹記下面幾個技巧，切勿過度消費讓自己無法負擔掉入卡債陷阱

技巧	說明
設定預算並嚴格遵守	使用信用卡前設定合理預算，盡量於帳單截止日前全額還款。善用記帳軟體追蹤支出，避免超支。
善用自動扣繳功能	設定信用卡帳單自動扣繳，避免忘記繳款產生逾期費用及高利息，省時省力。
選擇適合自己的信用卡	選擇符合消費習慣和理財目標的信用卡，例如高網購回饋或海外消費回饋卡，但切勿為高回饋盲目刷卡。
分期付款需謹慎	比較不同分期方案利息，選擇最划算方案，評估是否必要，留意0利率分期期限及到期後利息計算。
掌握帳單週期	瞭解信用卡帳單週期，於帳單週期內避免額外消費，以便結帳日前全額還款。
定期檢視信用卡使用狀況	定期檢視消費明細和帳單，及時發現異常消費並處理，掌握消費習慣，調整消費行為。
建立緊急預備金	準備3到6個月必要生活支出作為緊急預備金，避免因緊急支出使用信用卡產生循環利息。
善用信用卡優惠	留意信用卡優惠活動，例如現金回饋、紅利點數累積等，但避免因優惠而衝動消費。
如有困難，及時尋求協助	若無法全額還款，及時與銀行聯繫，申請展延還款期限或調整還款方案，避免債務惡化。

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