最新更新日期 2026-01-02
一般人理財第一步就是存錢，那如果是要存錢放銀行不會動的會選擇定存，然而定存的方式會有零存整付與整存整付，那這兩個定存的差異是什麼有適合什麼族群？以及如何試算利息的金額，今天Jerry就來帶大家介紹。
銀行與郵局定存是什麼與利率好嗎？
定存是跟銀行約定金額及存放時間，讓銀行可以拿去做投資用，通常放越久利率越高，到期前不能提領出來，通常利率都會比活存好。
目前各家銀行定存利率如下，有分不同年期當然存越久利率越高越好
| 銀行 | 一年期 | 二年期 | 三年期 |
|---|---|---|---|
| LINE Bank | 1.81 | 1.82 | 1.82 |
| 板信商銀 | 1.765 | 1.765 | 1.765 |
| 華南銀行 | 1.76 | 1.76 | 1.76 |
| 第一銀行 | 1.755 | 1.76 | 1.77 |
| 彰化銀行 | 1.755 | 1.76 | 1.77 |
| 台中銀行 | 1.755 | 1.755 | 1.755 |
| 新光銀行 | 1.755 | 1.745 | 1.775 |
| 玉山銀行 | 1.735 | 1.735 | 1.735 |
| 聯邦銀行 | 1.73 | 1.705 | 1.735 |
| 臺灣銀行 | 1.725 | 1.75 | 1.785 |
| 合作金庫 | 1.725 | 1.73 | 1.745 |
| 上海銀行 | 1.725 | 1.735 | 1.745 |
| 兆豐銀行 | 1.725 | 1.725 | 1.725 |
| 台灣企銀 | 1.725 | 1.76 | 1.765 |
| 三信商銀 | 1.725 | 1.74 | 1.75 |
| 遠東商銀 | 1.725 | 1.74 | 1.76 |
| 凱基銀行 | 1.725 | 1.73 | 1.73 |
| 郵局 | 1.725 | 1.74 | 1.74 |
| 京城商銀 | 1.72 | 1.735 | 1.745 |
| 王道銀行 | 1.715 | 1.72 | 1.725 |
| 永豐銀行 | 1.705 | 1.705 | 1.705 |
| 星展銀行 | 1.705 | 1.685 | 1.685 |
| 台北富邦 | 1.675 | 1.675 | 1.675 |
| 中國信託 | 1.675 | 1.68 | 1.68 |
| 元大銀行 | 1.675 | 1.68 | 1.68 |
| 國泰世華 | 1.665 | 1.665 | 1.665 |
| 台新銀行 | 1.665 | 1.665 | 1.665 |
不過現在很多銀行數位帳戶都有提供一定額度的高利率活存，不用約定存放時間，隨時可取用，利率也比定存高，但是會有額度限制，不過如果在額度內建議可以先存錢存在高利活存的數位帳戶如下
| 活存利率 | 額度 | 給息頻率 | 備註 | |
| 王道銀行（最推薦） | 最高8.8% | 10萬 | 每月 | 新戶前2個月享有10萬內8.8%高利率活村 簽帳金融卡1%回饋無上限 |
| 遠東bankee | 最高2.6% | 5萬 | 每月 | 使用Jerry連結新戶6個月5萬額度2.6% 一般活存1.435% 額度無上限 |
| 台新Richart | 新戶3.5% | 10萬 | 每月 | 使用Jerry左側連結開戶享有200元開戶禮 |
| 富邦銀行 | 最高5% | 10萬 | 半年 | 限定新戶，10 萬元內，年利率符合任務最高5% |
| 聯邦銀行 | 最高4% | 15萬 | 每月 | 新戶第一個月加碼享有15％ |
| 華南SNY | 最高2.3% | 10萬 | 每月 | |
| 第一銀行iLeo | 最高2% | 12萬 | 每月 | |
| 將來銀行 | 最高2% | 5~20萬 | 每月 | 台幣活存最高2%利率 簽帳金融卡將將卡高回饋，最多刷卡5%回饋 |
零存整付定存是什麼意思？
「零存整付」是一種存錢的方式，是指在約定一定時間內，每期用固定的金額定期存款存入銀行，到期後一次性取出本金和利息的儲蓄方式，目前有很多銀行以及郵局都有提供定存零存整付方案。
零存整付利息計算公式與計算機
零存整付利息計算算公式如下：
利息=本金×月利率×期数
本金是您每期存入的固定金額；月利率是年利率除以12（利率是年利率）
假設實際條件如下：
本金（每月存入金額）：1000 台幣
存款期數：24 個月
年利率：1.6%
首先我們需要計算月利率： 月利率 = 年利率 / 12 = 1.6% / 12 = 0.0167 接下來，計算利息： 利息 = 本金 × 月利率 × 期數
利息 = 1000 × 0.0167 × 24 ≈ 400
最後計算最終可以拿到的金額： 最終金額 = 本金 + 利息最終金額 = 1000 + 400 = 1400 台幣
Jerry提醒：這是簡單的單利利息計算公式，沒有考慮複利的情况。在實際應用中，有些情况下會需要考考慮複利的影響，會使利息會比上方計算出來的還高一些。
也可以利用富邦提供的利息計算機來計算：富邦零存整付利息計算機
零存整付銀行專案實際案例：LINE Bank 夢想帳戶
Line Bank夢想帳戶就是使用「零存整付」的概念的一個理財產品，也是目前Jerry認為零存整付優惠比較好的銀行，實際方案流程如下：
- 先選擇設定目標金額要存入多少錢（1~300萬）
- 設定每月的1～31號其中一天扣款，時間到時Line Bank就會自動從你的主帳戶扣款並放進夢想帳戶
- Line Bank計算利息的方式是採用「三階段加碼」，依照你目標存款金額的達成率來逐漸增加利率，會依存款期間的長度而有不同的利率，最高利率可以到1.995%
你可以設定要存24,000元，然後存24期，這樣等於每期扣1,000元的零存整付方案，會在24個月後將利息跟本金還給你
立即了解與開戶存錢：Line Bank 開戶連結(需使用手機開啟連結)
更多line bank 存款優惠活動介紹
主帳戶沒有任何條件，都可以享受優惠活存利率0.5%無上限，並且如果放到「口袋帳戶」享受優惠利率1.5%高利活存(限額5萬)，另外也有定期存款跟夢想帳戶優惠。
雖然說LINE Bank 有四大帳戶可以存錢運用，但是作者推薦要使用主帳戶保有0.5%無上限活存以及口袋帳戶存5萬領取1.5%活存利率。
另外LINE Bank也提供了行動銀行30次跨轉免手續費，而且還可以直接在 LINE 聊天室進行轉帳真的是很方便。
立即前往開戶：Line Bank 開戶連結(需使用手機開啟連結)
Jerry個人認為零存整付方式很適合每月有固定現金想要養成固定存款習慣的人，但是要注意的事情是零存整付的利率可能與其他儲蓄方式存在差異，而且如果未達到存款期限又或者中途扣款失敗，可能會存在利息損失等情況。
投入需要仔細了解相關的利率、手續費和條款等內容，以確保自己的利益不會受到影響。
有哪些銀行有提供零存整付定存方案？
目前像是郵局以及下方的銀行都有提供零存整付的方案
- 郵局
- 連線銀行(LINE Bank)
- 台新銀行
- 聯邦銀行
- 華南銀行
- 永豐銀行
- 中國信託
銀行整存整付定存專案是什麼？
整存整付是指一次放入一整筆資金，因為資金是一次到位所以利息會比零存整付來得好，比較適合身上有一筆比較大的閒置資金的人，不過如果是有有一筆資金短期不會運用到，Jerry個人是不會建議定存，可以投入像是股票ETF投資
如果想要有股票下單手續費優惠可參考：證券開戶推薦哪家好？全台新手證券商股票開戶手續費優惠
又或者如果金額不大可以參考銀行數位帳戶高利率活存：數位帳戶銀行推薦哪家好｜全台銀行開戶高利率活存款優惠
銀行郵局零存整付與整存整付定存差異比較整理
| 零存整付 | 整存整付 | |
| 執行方式 | 按月或按季度存入固定金额，到期一次性取出本金和利息的储蓄方式 | 一次性存入一定金额，到期一次性取出本金和利息的储蓄方式 |
| 存款期限 | 可以有較低約定期間像6個月、12個月 | 通常為1年、2年、3年 |
| 存款金額 | 每期定期存入金額 | 只能一次存入固定金額 |
| 利率計算 | 按照存款金额、存款期限、利率計算 | 按照存款金額、存款期限、利率計算 |
| 使用場景 | 每月有固定現金想要養成固定存款習慣 | 有一筆資金短期不會運用到 |
定存零存整付與整存整付適合的族群
選擇定存零存整付還是整存整付，其實取決於您的個人財務狀況、理財目標和風險承受能力。並不是單純的哪一種更好，而是哪一種更適合您。
適合整存整付的族群
- 資金充裕型： 擁有大筆閒置資金，希望在短期內獲得穩定的利息收入，且不需頻繁動用資金的族群。例如，領到年終獎金、房屋出售所得等大筆資金，可以考慮選擇整存整付，一次性投入，獲得較高的利息收益。
- 風險承受能力低： 對於投資風險承受能力較低，追求穩健投資回報的保守型投資者，整存整付的風險相對較低，本金安全更有保障，適合此類族群。
- 短期理財規劃： 有短期明確的理財目標，例如幾個月後需要支付一筆大額費用，此時可以選擇短期整存整付，將資金安全穩妥地儲存，並獲得一定的利息回報。
- 退休族群： 退休後擁有穩定的退休金或其他收入來源，需要安全穩健的儲蓄方式來維持生活開銷，整存整付可以提供穩定的利息收入，並保障本金安全。
對於資金充裕，追求穩定收益，且短期內不需要動用資金的人來說，整存整付是相對理想的選擇。 它能讓您的資金在相對安全的情況下獲得穩定的利息回報，避免因為頻繁操作而產生不必要的損失。
需要注意的是，雖然整存整付的利息通常略高於定存零存整付，但它需要您一次性投入較大筆資金，這一點需要您仔細衡量自身的財務狀況。
適合定存零存整付的族群
- 資金有限型： 每月只有少量閒置資金，希望透過定期定額的方式累積財富，降低單次投資風險的族群。例如，工薪族、學生族群等，可以利用零碎資金進行長期儲蓄。
- 強制儲蓄型： 需要強迫自己儲蓄，養成良好的儲蓄習慣，避免衝動消費的族群。定存零存整付的定期定額性質，可以幫助您養成良好的儲蓄習慣，達到財務規劃的目的。
- 長期理財規劃： 擁有長期理財規劃，例如子女教育基金、退休規劃等，希望透過長期累積的方式達成目標的族群。定存零存整付適合長期穩定的資金累積，時間越長，複利效果越明顯。
- 養成儲蓄習慣： 缺乏儲蓄習慣，希望透過簡單方便的方式開始儲蓄的族群。定存零存整付操作簡單，每月固定金額存入，方便管理，適合剛開始學習理財的人士。
定存零存整付更適合資金有限，但希望長期累積財富的人。
它如同一個強制儲蓄的機制，讓您養成良好的儲蓄習慣，一點一滴累積財富。 雖然單次利息收入可能不如整存整付高，但透過時間的累積和複利的效應，長期下來的收益也相當可觀。
尤其對於那些沒有大筆資金一次性投入，但又希望穩健投資的人來說，定存零存整付是一個很好的選擇。
Jerry零存整付文章總結
有關於零存整付跟整存整付的定存，Jerry做下方整理
- 定存也是要是排除緊急備用金後還有剩下的錢要做理財規劃才放入，建議至少1年內不會動用到的閒置資金再放定存，並且一筆資金也可以拆成多筆定存，增加彈性（ EX : 50萬 拆成兩筆25萬定存 )
- 定存中，零存整付比較像是月領固定薪水的人可以透過零存整付每月先扣一筆款強制存錢，順便也賺取一點利息，
- 定存的整存整付適合存放不會用到的閒置資金，但是Jerry自己建議緊急備用金以外的閒置資金還是要投入投資（股票、基金、ETF等）。
零存整付銀行與郵局網友PTT、Dcard討論分享
PTT、Dcard很多人也都有在討論零存整付，可以參考下方討論串
更多投資文章可以參考下方Jerry整理
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