最新更新日期 2026-06-17
今天Jerry要來跟大家分享我自己的信用貸款心得經驗分享，如果說大家有考慮申請信用貸款，無論是臨時需要大筆資金或者是要拿來投資的人，都可以參考一下這篇的內容，我會分享關於我之前信用貸款的心得經驗，以及跟大家說明信貸的風險陷阱如何提高銀行信用貸款過件率。
信用貸款心得經驗分享：為何想要申請信用貸款
我第一次信用貸款大概是工作一年的時間(在2018年) ，那時候就有看到中信的信用貸款的廣告，本身那時候股票投資正夯，想說目前貸款利息好像很低， ( 3~4%) 也覺得自己應該是少年股神，想說利用信用貸款來投資股票進行套利，因為平常往來銀行都是中信，就去申請中信的信用貸款 。
信用貸款心得經驗分享：如何降低信貸利率與提高過件率
那時候線上填寫基本資料，就會有專員與你聯繫貸款事宜，因為線上填寫申請的時候都會問你想要借多少錢，我那時是填寫20萬，因為是用信用開槓桿也不敢借太多錢，電話與專人聯繫的時候，因為第一次貸款，問了比較多的問題，自己整理幾個降低利率以及提高銀行過件率的方法。
降低信貸利率重點：工作收入與工作內容
如果你是軍公教公務人員或者上市上櫃公司員工，恭喜你妳的利率應該會比我還要好，因為銀行很看重還款，公務員與大公司也就代表穩定工作，貸款利息就會比起一般民營公司較低，有時候甚至貸款利率都是2%以下。
降低信貸利率重點：綁約與不綁約
綁約的部分簡單來說就是每月定期還款，不能提早還清，提早還清會有違約金，不綁約的就是可以提早還清，提早還不會有違約金。
我那時候問他這兩個之間的利率嚇了一跳，因為差距蠻大的，綁約的比不綁約的低了 2% 以上， 所以建議大家，如果綁約根不綁約，可以選擇綁約的方式，通常可以獲得較低的信貸利息。
降低信貸利率重點：保持良好信用評分
平常信用卡定期還款，不遲繳、不用預借現金，維持良好的聯徵分數，可以幫助你獲得較低利率的信用貸款。
假如說之前有信貸結果逾期未還、信用卡遲繳或者有預借現金運用、支票跳票等不良紀錄，其實申請銀行信貸就會比較容易不通過，或者通過後也會是偏高的利率。
所以說信用紀錄是非常重要的，因為這些如果有不良紀錄都是會影響與銀行來往都條件，而現在的人一定都會需要與銀做來往，另外就是如果現在還有未還完款的貸款(信貸、車貸、房貸等)，這也會影響銀行貸款意願。
降低信貸利率重點：貸款期限長短
通常貸款期限比較長的話，因為銀行可以跟你收取更長久的利息，所以更願意用較低的利率給你。
像是假如貸款200萬5年給你的利率是4%，跟貸款人員談判後可能會說如果貸款到7年願意給你利率是3.5%這樣。
信用貸款申請核貸後利率可以再調降嗎？如何談判獲得更低利率？
跟銀行信用貸款申請有成功核貸後的利率是有辦法調整的嗎？
答案是有機會的。
當專員通知你核貸成功跟利率後，你是可以再考慮要不要答應這個利率，或者也可以在跟貸款專員談談是否能再調降利率，如果不調降可能不會申貸，這樣專員可能有機會在幫你爭取利率，讓利率可以更低。
所以建議一次申請可以申請3家銀行信貸(不要超過3家)，互相比較利率，然後拿3家利率最低的去跟另外2家談判獲得更低利率
信用貸款心得經驗分享：運用擔保品提高銀行過件率
這個是專員分享的，如果說你覺得利率不夠好，或者甚至是被銀行打槍，可以提供擔保品來提高過件率，或者利用擔保品降低利率。
Jerry知道的就是包含：股票(台股、複委託美股)、定存、保單等都可以當作資產認列，有這些就可以獲得較高貸款額度
Jerry這裡要再次提醒大家，信用貸款務必量力而為，電話中專員一定會想要你貸好貸滿，用說沒用到就放到戶頭不要動，當作多餘資金與額度，會直接教你貸滿DBR 22倍的金額，我自己不建議這樣做，要貸款多少錢就只要貸款多少錢，不要考慮人性因為當你錢在哪裡，你就可能拿去運用。
信用貸款心得經驗分享：選擇純網銀降低利息與開辦手續費用
目前雖然我自己還沒有貸款純網銀，但是看方案介紹就已經贏過了我之前中信貸款的資料。
目前台灣開放了純網銀，目前純網銀的部分信用貸款都有給一定的活動優惠，而且利率也有機會比一般銀行更低(畢竟營運成本較傳統銀行低)
純網銀信用貸款推薦：將來銀行、LINE Bank、樂天銀行信用貸款
現在純網銀都很積極推展貸款的業務，所以像是將來銀行、LINE Bank信用貸款都有很不錯的優惠利率跟低開辦費可以參考，而且也因為要拓展業務，這兩家純網銀貸款聽說是比較容易通過的。
樂天銀行信用貸款優惠：樂天貸款感謝祭最高10年期(120期)
因為純網銀都很積極推展貸款的業務，而且純網銀因為沒有實體據點的開銷支出，都反映在其信貸產品價格都有很高競爭力，所以像是樂天國際銀行貸款都有很不錯的優惠利率跟低開辦費還有申貸禮
- 一段式年利率，最低從 2.12% 起
- 貸款金額最高可達 500 萬元
- 最長可分120期還款
- 現金回饋可以有最高888元
- 適合有明確資金用途、想要穩定還款的人
樂天數位帳戶雖然聲量不高，但是目前信用貸款的優惠跟利率都很不錯，而且存款還有1.5% 高利活存無上限是非常吸引人的，如果說你是有大筆現金想要存錢，首選會是樂天數位帳戶。
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將來銀行信用貸款活動優惠介紹：最高10年期(120期)
將來銀行的「優貸」方案是 2026 年信貸市場的熱門選項。除了最低 2.38% 起的超低信貸利率外，更有限時 0 元開辦費的優惠，深獲 Dcard 上的資金靈活需求者青睞。
＊ 活動期間：2026/7/10~2026/10/9
- 貸10萬月付金最低 942元
- 最高可分 120 期
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- 綁約期 12 個月
- 申辦資格：須為成年人，年收入達30萬元
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LINE Bank信用貸款活動優惠介紹：最高10年期(120期)
Line Bank不只數位帳戶開戶有開戶禮跟高利率活存，如果說有資金需求的朋友，Line Bank推出的信用貸款服務目前也是很優惠，利率最低只要2.28％ 而且開辦費只要1288元（一般信貸都是3000以上的）
line Bank信用貸款資訊如下：
最低利率：2.28%
開辦費：1288元
綁約期：一個月
申請資格：20~60歲的LINE Bank客戶 ，且年收入達30萬元以上。
申請額度：分期信貸最高500萬元，最低10萬元，如果有大筆資金需求，可於申貸成功第一筆後再申請第二筆。
如何取得 LINE Bank 2.28% 低利率貸款？
如果你是上市上櫃公司之員工、中華徵信所5000大企業、Fortune 500大、SP500大之公司，且年收達80萬以上，信用良好跟LINE Bank貸款最低利率可能就是 2.28%。
立即前往了解：LINE Bank 信用貸款服務連結
更多網友分享銀行信用貸款心得與經驗
Jerry群組很多熱心網友會分享貸款心得經驗，提供給大家做參考，也歡迎大家加入Jerry群組一起討論，目前群組有4000人可以一起交流投資理財，當然也包含信用貸款
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目前整理網友信用貸款經驗分享如下：
也可以底下留言分享目前有申辦信用貸款的經驗跟使用心得～～ 或者也可以填寫表單分享給大家：
申請信用貸款風險陷阱：還款壓力
謹慎理財、信用至上這句話我們很常在銀行廣告上看到，也聽過很多人這樣告誡，不過當你開始有信用貸款或者信用卡的時候，這句話尤為重要並且一定要重視，因為如果你沒有固定還款，讓你自己個人有信用瑕疵，後續你就很難跟銀行往來，這是非常嚴重的一件事情！！！！
信用瑕疵表示你可能沒有辦法再辦信用卡、信用貸款、想買車可能沒辦法辦車貸、想買房沒有辦法辦房貸或者之後利息都是比別人還要高付更多的錢，這些事情都會無形之中給你還款壓力， 像是我自己那兩年之間每次還款日到的時候，都會特別小心而且有壓力。
信用貸款風險陷阱：貸滿額度、拉長還款期間
銀行專員打電話給你的時候，如果你的額度沒有用滿，他一定會推薦你貸滿額度 ( EX: 假設你月薪5萬，貸款20萬，他一定會叫你貸滿DBR 22倍，5X22=110萬 ) 並且在說服你拉長還款期間，說是這樣可以降低每月繳款金額壓力沒有那麼大。
不知道DBR 22 倍的可以先看這篇：信貸 DBR 22倍是什麼？信用貸款必知的公式規定與怎麼計算
貸滿額度部分： 個人絕對不建議，你要使用多少錢就帶多少錢就好，不要超貸，錢貸款出來人性就可能會想要把錢花掉或運用，運用不好可能導致你每個月還款時候壓力山大。
拉長還款期間：這樣的確能降低每月的還款金額，但是你實際貸款期間繳的利息也會比較多，所以說如果可以，盡量不要將還款期間拉得太長，選擇一個適合且還款不會有壓力的年限就好，尤其如果你像我一樣沒還完款內心就會有無形的壓力，那你還是真的不要貸款期間拉太長，對心理不好。
Jerry信用貸款申辦心得總結
我當時後貸款拿來投資股票，後來算一下投資股票根本沒賺錢，還小賠一點錢，不只賠了股票錢，還需要付貸款的利息，投資畢竟是有風險的。
我自己信貸投資經驗後，不太會建議一般大眾用信用貸款拿錢出來做投資，如果你跟我一樣對於欠錢會對自己有無形壓力的更是，因為這個壓力也會影響日常生活甚至健康的。
但是如果真的是臨時需要錢幣需要信用貸款的人，可以透過上面幾個方法，選擇純網銀、附上擔保品、選擇綁約的方式降低利率以及開辦手續費，讓你貸款成本能有效降低，省下幾千元甚至數萬元。
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